動產(chǎn)質(zhì)押的現(xiàn)實問題及政策建議
2008-9-10 15:35:00 來源：現(xiàn)代物流報 編輯：56885 關注度：摘要：... ...
□ 潘新
以動產(chǎn)為基礎的現(xiàn)代融資方法將成為解決中小企業(yè)融資難和保護信貸人權利的良方，對此，中小企業(yè)普遍持歡迎和贊成態(tài)度。他們認為，銀行貸款的門檻太高，處于創(chuàng)業(yè)階段的小企業(yè)缺少符合銀行要求的不動產(chǎn)作質(zhì)押，又沒有中介擔保公司，獲得貸款太難，如果能用動產(chǎn)作質(zhì)押，無異于網(wǎng)開一面，為中小企業(yè)得到信貸扶持開辟了希望之路。
地方政府也對動產(chǎn)質(zhì)押制度表現(xiàn)出濃厚興趣，認為動產(chǎn)質(zhì)押搭建了一個新的融資平臺，對于扶持中小企業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟非常有利。
動產(chǎn)質(zhì)押后遇到的現(xiàn)實問題
從理論上講，引入動產(chǎn)質(zhì)押簡單可行，但受政策、法制和市場環(huán)境的制約，在實際操作中仍會面臨很多困擾。表現(xiàn)在：
1.中小企業(yè)結算不規(guī)范，應收賬款的物權形態(tài)缺少合法的債權憑據(jù)。作為動產(chǎn)質(zhì)押，銀行惟一能夠接受的只有承兌匯票，其他大量應收賬款如欠條等，顯然不是合法的物權載體。并且在我國，三角債、連環(huán)債、無頭債、陳年債的情形非常普遍而錯綜復雜，應收賬款質(zhì)押的可操作難度極大。
2.存貨的不確定性使銀行愿意選擇的質(zhì)押品種較少。由于 “動產(chǎn)易動”會造成質(zhì)押物的流失或貶值，不同的存貨，在價值高低、暢銷與滯銷、形態(tài)品質(zhì)變化等方面千差萬別，銀行要防范風險會要求存貨具備以下條件：一是價值高、體積小；二是不容易霉變損壞，不具有保質(zhì)期；三是市價變動小，不是季節(jié)性銷售商品，不是更新?lián)Q代快的商品；四是必須要適銷對路，不是滯銷積壓商品；五是容易脫手變現(xiàn)等。滿足這些條件對于確保貸款安全是必要的，但也會使存貨質(zhì)押的實際可選擇余地非常狹窄。
3.動產(chǎn)質(zhì)押缺少市場化的動產(chǎn)登記制度和交付機構，可能會出現(xiàn)多頭質(zhì)押或其他騙貸風險。在動產(chǎn)登記上，據(jù)相關調(diào)查，我國尚無應收賬款的質(zhì)押登記機關，現(xiàn)有的存貨質(zhì)押登記機關達15家之多，并且相對分散隔離，對動產(chǎn)登記缺乏公開透明的信息公示系統(tǒng)。在動產(chǎn)交付上，少數(shù)大中城市才有專門的倉儲機構，運作也極不規(guī)范，時常為企業(yè)提供虛假存貨證明，大多數(shù)中小城市無倉儲機構，要靠貸款企業(yè)自己將倉單提單交付銀行質(zhì)押。這兩方面的缺失，會造成少數(shù)企業(yè)出現(xiàn)道德風險，以弄虛作假的方式多頭質(zhì)押或騙貸。
4.銀行缺乏動產(chǎn)的管理經(jīng)驗和手段。如果動產(chǎn)質(zhì)押制度一旦實施，求貸的中小企業(yè)數(shù)量眾多，必然會涉及到各行各業(yè)，銀行缺乏相關的操作技能和實際經(jīng)驗，知識和人才儲備不足，對準確鑒別評估動產(chǎn)的價值會有困難，在日常管理上也會力不從心。如果不采取循序漸進的方式逐步摸索積累經(jīng)驗，會產(chǎn)生大量新的信貸風險。動產(chǎn)質(zhì)押的訴訟案件，各方關系和權益更難確定，債權人難以在債務人違約時便捷地執(zhí)行擔保物，在審理期中，擔保物價值會因執(zhí)行時間拖延而流失。
倉儲企業(yè)應加強監(jiān)管
1.建立地方性的倉儲管理機構。各地可委托有實力的大型商業(yè)集團建立倉儲機構，制定存貨估價的行業(yè)標準，通過收取手續(xù)費、評估費實現(xiàn)商業(yè)化運營，并對向銀行開出的倉儲證明承擔誠信責任。承擔第三方監(jiān)管的職能，在未經(jīng)銀行同意的情況下，防止任何人提取和處理質(zhì)物，為維護信貸人權利提供第三方中介服務。
2.盡快建立我國動產(chǎn)擔保公示登記系統(tǒng)。可按政府主導、央行監(jiān)管的模式建立統(tǒng)一的動產(chǎn)登記管理中介機構，統(tǒng)一動產(chǎn)審查的原則標準、公示方式、登記程序和手續(xù)，并由其發(fā)布擔保公示信息。
3.大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務。引導中小企業(yè)采用規(guī)范的結算方式，改變民營企業(yè)大量使用欠條的習慣，擴大銀行承兌匯票的覆蓋面，降低保證金比例，放寬對承兌銀行的限制；大力推廣商業(yè)承兌匯票，盡快建立和實行商業(yè)承兌匯票簽證制度、商業(yè)承兌匯票市場準入、退出制度、商業(yè)承兌匯票保證金制度，通過規(guī)范管理，積極引導，穩(wěn)步擴大商業(yè)承兌匯票使用。從而，為中小企業(yè)應收賬款提供合法有效的物權憑證，為應收賬款成為動產(chǎn)質(zhì)押的主力品種創(chuàng)造必要條件。
4.商業(yè)銀行成立專門的動產(chǎn)質(zhì)押信貸部門。把動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務同其他信貸業(yè)務區(qū)分開來，配備專業(yè)人才成立信貸部，加強動產(chǎn)管理的研究，每名信貸員負責2~3個相關行業(yè)的業(yè)務，并定期開展培訓，提高動產(chǎn)管理水平。
5.加強對動產(chǎn)業(yè)務的司法保障。隨著民商法律制度的健全，地方政府和人民銀行要加強對法院的協(xié)調(diào)，為保護信貸人權利創(chuàng)造良好的法制環(huán)境和司法保障，人民法院應建立金融訴訟案件審理綠色通道，提高審判效率，加大執(zhí)行力度，特別是對于容易貶值受損的動產(chǎn)質(zhì)押物要保證執(zhí)行時效，避免因價值流失而損害銀行權益。
