引言：我曾先后承擔(dān)過(guò)“中國(guó)公估市場(chǎng)研究”（居然斷斷續(xù)續(xù)花了四年時(shí)間）以及“廣東道路運(yùn)輸體制創(chuàng)新研究”等課題，近期又一直關(guān)注公路物流業(yè)和貨運(yùn)市場(chǎng)的發(fā)育成長(zhǎng)問(wèn)題，因此，當(dāng)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者張業(yè)軍采訪我相關(guān)問(wèn)題時(shí)，剛好有感而發(fā)。居然最終發(fā)表的文字不多，但仍然說(shuō)出了部分關(guān)鍵的內(nèi)容。我堅(jiān)持認(rèn)為，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善最緊迫的問(wèn)題是建立與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相匹配的誠(chéng)信體系，而保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)又是建立誠(chéng)信體系的核心和關(guān)鍵，但現(xiàn)實(shí)情況是，到處充滿風(fēng)險(xiǎn)和不誠(chéng)信的，就是這些最應(yīng)該講誠(chéng)信的金融市場(chǎng)主導(dǎo)者。比如，保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)人、公估公司與被保險(xiǎn)人之間，有多少誠(chéng)信？保險(xiǎn)公司幾乎都是想方設(shè)法給風(fēng)險(xiǎn)不大或較小的對(duì)象去保險(xiǎn)，而真正風(fēng)險(xiǎn)大的，都退避三舍。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在很多時(shí)候處于相互的欺騙與反欺騙之中。在我們的調(diào)查中，得知成千上萬(wàn)個(gè)中小型公路物流企業(yè)以及個(gè)體戶，對(duì)保險(xiǎn)都有著強(qiáng)烈的需求，然而合適的險(xiǎn)種卻很少甚至沒(méi)有，整個(gè)公路貨運(yùn)險(xiǎn)處于極端稀缺、幼稚和落后狀態(tài)。無(wú)疑，下面這篇文章的內(nèi)容對(duì)此是一個(gè)很好的批判和警示。原文標(biāo)題為“畸形貨運(yùn)險(xiǎn)調(diào)查”，發(fā)表在《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》2009年11月7日。 
       
 每年全國(guó)數(shù)億計(jì)的貨運(yùn)趟次蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，但目前的貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)卻成了一塊難啃骨頭。
“公司不做貨運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)很久了。”中國(guó)人民保險(xiǎn)公司廣州越秀支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理張晨告訴記者。據(jù)了解，由于貨運(yùn)險(xiǎn)先天“畸形”，利潤(rùn)幾乎為負(fù)數(shù)，人保廣州分公司今年以來(lái)，沒(méi)有再向貨運(yùn)公司拓展貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)。而作為外資公司的美亞保險(xiǎn)，今年以來(lái)，也不再向貨運(yùn)公司拓展貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是瞄準(zhǔn)大企業(yè)做年單銷售。

保價(jià)不等于保險(xiǎn)
“投保容易理賠難”，但對(duì)于貨運(yùn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)即便是想投保亦不容易。11月4日，記者前往廣州市最繁忙的貨場(chǎng)天河區(qū)石牌西路光華貨運(yùn)承運(yùn)中心采訪發(fā)現(xiàn)，貨運(yùn)公司所謂的“保險(xiǎn)”均沒(méi)有保單，只有內(nèi)部保價(jià)。
“要單獨(dú)開(kāi)保單？沒(méi)有這回事！”廣州市望達(dá)物流有限公司貨場(chǎng)一位工作人員表示，對(duì)于散貨運(yùn)輸，只有內(nèi)部保價(jià)，按照保額的0.4%來(lái)投保。記者將場(chǎng)內(nèi)各家貨運(yùn)公司均進(jìn)行了詢問(wèn)，工作人員幾乎全部不約而同地表示，只提供內(nèi)部保價(jià)，不提供由保險(xiǎn)公司開(kāi)具的保單。
 新邦物流有限公司天河營(yíng)業(yè)部經(jīng)理吳曉青告訴記者，如果要單獨(dú)開(kāi)保單也可以，但須保額在10萬(wàn)元以上。按照保額0.3%的比例算，每單至少300元。
中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司深圳分公司一位業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，貨運(yùn)公司所稱的“保價(jià)”與“保險(xiǎn)”，是完全不同的概念。保價(jià)是由貨運(yùn)公司內(nèi)部設(shè)置的一種提供給貨主的損失保障，只是一種契約關(guān)系，而保險(xiǎn)則是由第三方保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)意外損失保障服務(wù)。
據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)貨運(yùn)行業(yè)通常購(gòu)買的是貨運(yùn)綜合險(xiǎn)，該險(xiǎn)種由貨運(yùn)公司和保險(xiǎn)公司簽下一年期的保險(xiǎn)合同，再由貨運(yùn)公司代售給貨主。每次貨主托運(yùn)貨物時(shí)，就委托貨運(yùn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，貨運(yùn)公司再將當(dāng)次的托運(yùn)信息傳到保險(xiǎn)公司，以獲得該次貨運(yùn)綜合險(xiǎn)的保單，保單上的被保險(xiǎn)人填的是貨運(yùn)公司而不是貨主。而且，通常貨主并沒(méi)有拿到保單，只是在貨運(yùn)合同上注明是否購(gòu)買保險(xiǎn)而已。
拿不到保單的“貨運(yùn)險(xiǎn)”，對(duì)于貨主來(lái)說(shuō)，等同于根本沒(méi)有保險(xiǎn)，而一旦發(fā)生貨物損壞，貨主只能吃“啞巴虧”，直接導(dǎo)致貨主居于劣勢(shì)地位。東莞天悅五金的助理張媚告訴記者，她經(jīng)常遇到價(jià)值1000元左右的貨品受損而無(wú)法及時(shí)送達(dá)客戶的情況，要找貨運(yùn)公司賠償，又無(wú)法律憑據(jù)。佛山一家電子企業(yè)執(zhí)行董事何華娟則直言不諱地稱，“貨損到處都存在，幾乎無(wú)法避免”。
 事實(shí)上，這種保價(jià)規(guī)則從快遞行業(yè)移植到貨運(yùn)行業(yè)，現(xiàn)實(shí)中快遞和貨運(yùn)行業(yè)投訴率居高不下與此有關(guān)。國(guó)家消保委公布的數(shù)據(jù)顯示，在2008年前10位商品與服務(wù)中，郵政業(yè)居投訴率增長(zhǎng)第一位，較2007年增長(zhǎng)了72.5％。深圳市消委會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2008年快遞運(yùn)輸業(yè)投訴同比增長(zhǎng)超過(guò)50%。
貨運(yùn)險(xiǎn)“走形”
貨主拿不到保單，根本原因是貨運(yùn)險(xiǎn)的先天“畸形”。廣東商學(xué)院流通經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)王先慶告訴記者，作為“水險(xiǎn)”的一個(gè)重要組成部分，公路貨運(yùn)險(xiǎn)來(lái)源于國(guó)外成熟險(xiǎn)種，但到了國(guó)內(nèi)就“走形”了。
王先慶介紹，因?yàn)樾☆~單次的保險(xiǎn)銷售成本過(guò)高，而且核保理賠的成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收益，因此，國(guó)內(nèi)最早推出這個(gè)險(xiǎn)種時(shí)，保險(xiǎn)公司為圖手續(xù)方便，設(shè)計(jì)出通過(guò)承運(yùn)人代收“貨運(yùn)險(xiǎn)”保費(fèi)的思路。對(duì)因承運(yùn)人責(zé)任造成的貨損，除大型賠付外，也只能通過(guò)附加條款予以免責(zé)。而其它跟進(jìn)的保險(xiǎn)公司，也沿用其規(guī)則，這樣就出現(xiàn)了一個(gè)不分投保主體，又缺失承運(yùn)人責(zé)任制約的奇怪險(xiǎn)種。也就是說(shuō)，貨運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司簽訂的代理保險(xiǎn)協(xié)議中，保險(xiǎn)公司的本意是給貨主提供保險(xiǎn)，但實(shí)際上保單受益人所填的對(duì)象是貨運(yùn)公司而不是貨主。
 但在實(shí)際操作中，這樣一種“綜合險(xiǎn)”的服務(wù)框架下，大多數(shù)情況是貨運(yùn)公司兩頭通吃：由于貨主手頭根本沒(méi)有可供訴諸法律的重要材料——保單，承運(yùn)商就可按照貨運(yùn)單上的不平等條款設(shè)法少賠或者不賠；而出現(xiàn)大的意外損失，貨運(yùn)公司就會(huì)通過(guò)“貨主代理”方式，在保單上做手腳，向保險(xiǎn)公司申報(bào)盡量多的賠償。
 如此一來(lái)，貨運(yùn)公司作為被保險(xiǎn)人，卻還要在損失較為嚴(yán)重時(shí)（金額達(dá)到十萬(wàn)元及以上時(shí)）被追究責(zé)任。實(shí)際上，貨主、承運(yùn)人、保險(xiǎn)公司之間構(gòu)成一種扯不清的關(guān)系。
“盡管保單上投保人是貨運(yùn)公司，目前這種貨運(yùn)綜合險(xiǎn)對(duì)于貨運(yùn)公司其實(shí)并不能起到真正的保險(xiǎn)作用，如果出了大的事故，還是要追究責(zé)任。”一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員私下透露，許多貨運(yùn)公司出了事，還是免不了面臨起訴的命運(yùn)。
 于是，通常“兩頭通吃”的貨運(yùn)公司，也會(huì)害怕保險(xiǎn)。位于廣州慶豐貨場(chǎng)的某貨運(yùn)公司便吃過(guò)保險(xiǎn)公司追償之苦。該公司2008年在一次運(yùn)輸中出現(xiàn)貨物大批損壞，在買了貨運(yùn)險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)公司便直接賠償給貨主，然后追究該公司的責(zé)任。
這種畸形的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)貨運(yùn)公司“既愛(ài)又恨”，而貨運(yùn)公司則不愿意給貨主開(kāi)保單，貨主有貨不敢輕易托運(yùn)的怪現(xiàn)狀。
 投保人道德風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，國(guó)內(nèi)針對(duì)貨主的貨運(yùn)險(xiǎn)和承運(yùn)人的責(zé)任險(xiǎn)往往混淆在一起。
美亞保險(xiǎn)公司某業(yè)務(wù)主任李小姐透露，他們以前曾試著推出貨運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)，但是虧損嚴(yán)重，現(xiàn)在也不做了，“要做也做那種龍頭物流企業(yè)”。
“我們現(xiàn)在如果與貨運(yùn)公司合作會(huì)很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐?guī)模不夠的貨運(yùn)公司，很難避免串通騙保的行為。”安聯(lián)保險(xiǎn)廣州營(yíng)銷核保部范國(guó)棟表示，他們目前對(duì)貨運(yùn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)防范較嚴(yán)，不輕易簽訂一年期的保代理保險(xiǎn)合同。“我們會(huì)設(shè)置較高的門檻，只與規(guī)模較大，內(nèi)部管理比較規(guī)范的公司物流簽約。”
 范國(guó)棟透露，設(shè)置門檻是因?yàn)橐酝�的教�?xùn)——許多中小貨運(yùn)公司存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，它們可能就是一個(gè)老板找?guī)讉�(gè)司機(jī)幾部車，就開(kāi)業(yè)了，“一旦出故事，溜得比兔子還快”。而且，不少貨運(yùn)公司一旦簽?zāi)陠危�常常在出保單時(shí)進(jìn)行倒簽單，或者虛構(gòu)當(dāng)次相關(guān)貨運(yùn)信息，造成保險(xiǎn)公司的貨運(yùn)綜合險(xiǎn)賠付率過(guò)高，大量虧損。“到目前為止，我們公司尚能維持盈虧平衡。”據(jù)了解，國(guó)內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司歷年的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)中，貨運(yùn)險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)虧損。范國(guó)棟告訴記者，他們?cè)谂c貨運(yùn)公司簽訂一年期保險(xiǎn)合同的之前，需要審核貨運(yùn)公司的相關(guān)資料，但很多貨運(yùn)公司虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和相關(guān)資質(zhì)證書，造成保險(xiǎn)公司無(wú)法真實(shí)了解貨運(yùn)公司的風(fēng)險(xiǎn)程度。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，這種責(zé)任險(xiǎn)根本無(wú)法推行。
保險(xiǎn)公司只能在簽約之前一次性地審核承運(yùn)公司的資質(zhì)和信譽(yù)，審核的結(jié)果將決定這一“年簽保單”的盈虧與否，正是基于如此重大的利益博弈，保險(xiǎn)公司為了最大程度盈利，無(wú)疑只能青睞資質(zhì)好的大貨運(yùn)公司。