□黃巖娜
    自物流銀行概念及相關(guān)服務(wù)引入國(guó)內(nèi)以來(lái)，由于其在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，并為物流企業(yè)和商業(yè)銀行增加了客戶來(lái)源及業(yè)務(wù)收入，獲得了社會(huì)各方的好評(píng)，眾多商業(yè)銀行也積極推出了系列產(chǎn)品，爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)。但是傳統(tǒng)物流銀行業(yè)務(wù)開展過(guò)程中信息、資金的人工傳遞方式極大的束縛了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，而在物流銀行業(yè)務(wù)中引入電子銀行操作模式有助于降低各方的交易成本，提高交易效率。
物流銀行電子化的優(yōu)勢(shì)
    在傳統(tǒng)物流銀行的運(yùn)作模式中，客戶的貸款申請(qǐng)、支用、贖貨等操作均需到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，從遞交資料、銀行審批到協(xié)議簽署、資金劃撥，客戶往往需要跑多個(gè)來(lái)回才能完成。同時(shí)，作為質(zhì)押物的倉(cāng)單的保管、傳遞、質(zhì)押登記、解押也需要人工來(lái)操作，極大的增加了客戶、物流企業(yè)、銀行的人力成本與時(shí)間成本，且倉(cāng)單的保管、交換在安全上也無(wú)法得到很好的保障。并且，由于在商品交易過(guò)程中，交易雙方在多個(gè)環(huán)節(jié)的操作必須要面對(duì)面才能完成，限制了市場(chǎng)在空間上的擴(kuò)展。通過(guò)建設(shè)電子物流銀行，可以很好的解決上述問(wèn)題。
    所謂電子物流銀行，也就是將物流銀行業(yè)務(wù)與電子銀行相結(jié)合，充分融合兩者的信息流與資金流、物流，形成全程電子化操作的物流銀行業(yè)務(wù)。建設(shè)電子物流銀行的著眼點(diǎn)在于利用銀行已有的電子渠道，連接物流商的物流信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的自由暢通，突破時(shí)間和空間的限制，為客戶提供7×24小時(shí)的貼身服務(wù)。
    首先，電子銀行的介入，可以擴(kuò)大物流銀行業(yè)務(wù)的外延，在供應(yīng)鏈的上下游間構(gòu)筑暢通的信息、資金、商品流通渠道。目前，由于我國(guó)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)還處于較低的階段，企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題普遍存在，特別是在中小企業(yè)間的商品交易中尤為突出，先款后貨還是先貨后款的談判協(xié)商往往需要耗費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，極大的影響了商品的交易效率。如果在商品交易環(huán)節(jié)引入銀行信用，并利用電子銀行與物流系統(tǒng)的信息交互，可以使商品交易各方突破空間的限制，提高商品的周轉(zhuǎn)效率。
    其次，物流銀行業(yè)務(wù)中引入電子銀行，通過(guò)建設(shè)電子物流銀行，可以實(shí)現(xiàn)銀行、物流企業(yè)、供應(yīng)鏈交易各方的共贏。對(duì)于銀行而言，減少了作為質(zhì)押物的倉(cāng)單保管，與客戶、物流企業(yè)間的各項(xiàng)指令均以電子信息的形式傳遞，不但降低運(yùn)營(yíng)成本，且可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大客戶群體，增加中間業(yè)務(wù)收入。對(duì)于物流企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)與銀行的合作，并借助于信息的無(wú)縫傳遞，有利于爭(zhēng)取客戶和提高利潤(rùn)；對(duì)于商品交易的各方，通過(guò)運(yùn)用電子物流銀行工具，可以借助銀行的信用提高交易的效率，并通過(guò)全程電子化操作，降低交易的成本，拓寬商品交易的范圍。在新的市場(chǎng)發(fā)展階段，通過(guò)電子化的創(chuàng)新，可以有效推動(dòng)物流銀行業(yè)務(wù)向新的高度與廣度發(fā)展，為銀行的業(yè)務(wù)拓展注入更強(qiáng)的活力。
電子物流銀行的運(yùn)作模式及流程
    在電子物流銀行的運(yùn)作模式中，商品交易雙方在簽訂購(gòu)銷協(xié)議時(shí)即明確銀行作為資金的監(jiān)管方，物流商作為貨物的監(jiān)管方。買方在銀行開立資金專戶，根據(jù)協(xié)議約定分批或一次性存入相應(yīng)的貨款，并通過(guò)網(wǎng)銀將賬戶的查詢權(quán)限授予供貨商，同時(shí)銀行對(duì)該賬戶資金予以專項(xiàng)監(jiān)管。買方在存入貨款后，可通過(guò)網(wǎng)銀向供貨商發(fā)出發(fā)貨通知，供貨商通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)查詢貨款資金的到賬情況，并據(jù)此按比例將貨物發(fā)往指定的倉(cāng)儲(chǔ)地；物流企業(yè)在貨物入庫(kù)后，通過(guò)外聯(lián)平臺(tái)向買方發(fā)送驗(yàn)貨通知；在驗(yàn)貨無(wú)誤后，買方可通過(guò)網(wǎng)上銀行向資金監(jiān)管銀行提交驗(yàn)貨結(jié)果并通知銀行付款；銀行在接收到物流商已對(duì)倉(cāng)單進(jìn)行變更登記的信息后向供貨商劃撥貨款，交易完成。
    結(jié)合現(xiàn)有的物流銀行業(yè)務(wù)，在倉(cāng)單質(zhì)押貸款模式中，可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行的外聯(lián)平臺(tái)，連接物流企業(yè)的物流信息管理系統(tǒng)，以電子倉(cāng)單取代實(shí)物倉(cāng)單。貸款客戶在貨物入倉(cāng)后，銀行可以實(shí)時(shí)接收物流企業(yè)傳輸過(guò)來(lái)的客戶倉(cāng)儲(chǔ)信息，以電子信息取代人工保管質(zhì)押倉(cāng)單，可以有效避免實(shí)物保管引起的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，客戶也可通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀，實(shí)時(shí)查看名下的貨物情況，并可據(jù)此在網(wǎng)上銀行發(fā)起貸款支用，無(wú)需攜帶倉(cāng)單到銀行辦理支用申請(qǐng)。客戶需要銷售或使用質(zhì)押物時(shí)，只要通過(guò)網(wǎng)上銀行將相應(yīng)的款項(xiàng)存入指定結(jié)算賬戶，并通過(guò)網(wǎng)銀發(fā)出贖貨指令。銀行在扣款作了還款處理后即可通過(guò)外聯(lián)平臺(tái)將解押通知送達(dá)物流企業(yè)，無(wú)需每次贖貨都以人工方式向物流企業(yè)發(fā)出加蓋銀行公章的解押通知書；物流企業(yè)在接收贖貨通知后，僅需在物流信息系統(tǒng)中記載倉(cāng)儲(chǔ)物的狀態(tài)，無(wú)需再出具變更后的倉(cāng)單。通過(guò)電子化的操作，可以明顯降低交易各方的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。
    保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)中，電子銀行的介入模式基本與倉(cāng)單質(zhì)押貸款一致，但是介入的關(guān)口可以適當(dāng)前移，在貸款客戶的購(gòu)貨環(huán)節(jié)即予以介入。貸款客戶、供貨商、物流企業(yè)、銀行四方簽署協(xié)議，客戶依據(jù)購(gòu)貨協(xié)議獲得銀行貸款，銀行負(fù)責(zé)對(duì)放款賬戶進(jìn)行監(jiān)管，貸款客戶通過(guò)網(wǎng)銀將該賬戶的查詢權(quán)限授予供貨商，供貨商通過(guò)網(wǎng)銀查看到貨款的落實(shí)進(jìn)度后，按比例將貨物送至指定的物流企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)。貸款客戶在驗(yàn)貨無(wú)誤后，通過(guò)網(wǎng)銀發(fā)出付款指令，銀行通過(guò)外聯(lián)平臺(tái)將貨物質(zhì)押通知送達(dá)物流企業(yè)，在登記完畢后，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入倉(cāng)單質(zhì)押貸款模式，并將貨款付至供貨商賬戶。在該運(yùn)作模式中，由于加入了銀行的信用，由銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管購(gòu)貨款，且通過(guò)電子化的資金、信息傳遞，提高了交易的效率。
    物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的 “晴雨表”，金融危機(jī)使我國(guó)物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著困境，企業(yè)亟須資金支持。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，電子信息技術(shù)的發(fā)展，物流銀行與電子銀行結(jié)合的基礎(chǔ)日益強(qiáng)大，電子物流銀行的發(fā)展必將迎來(lái)廣闊的前景。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）