李明
日前，徐先生通過上海一物流公司托運的一批紅酒在運輸途中發(fā)生損壞。幸好事先向人保財險上海市分公司投保了貨物運輸保險，徐先生隨即便向保險公司報案，并備齊單證遞交索賠申請。
不過，徐先生的理賠主張沒有得到保險公司的同意。在回函中，人保財險上海分公司認為事故的出險原因是 “由于運輸途中的道路不平顛簸造成的紅酒損毀，而不是由于交通事故或自然災(zāi)害等外來因素造成的”，不屬于貨物運輸基本險的保障范圍，不能向徐先生支付保險金。
國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險按保險責(zé)任范圍可分為基本險和綜合險兩種。基本險的保險責(zé)任包括自然災(zāi)害造成的損失、運輸工具發(fā)生交通事故造成的損失、貨物裝卸過程中因非包裝質(zhì)量或違規(guī)操作造成的損失等。綜合險的保險責(zé)任在囊括基本險的責(zé)任之外，還包括受震動、擠壓造成的貨物損壞、遭受盜竊的損失和符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失等。
徐先生表示，保險是通過物流公司代辦的，因此只是根據(jù)對方的要求支付保費。當(dāng)拿到貨運險的保單時，已經(jīng)是貨物已經(jīng)起運兩天之后了，所以并沒有再看條款內(nèi)容。
物流公司相關(guān)負責(zé)人表示，在為徐先生代辦貨運險投保過程中，保險公司業(yè)務(wù)員沒有告知還分為基本險和綜合險。更沒想到的是，兩種保險責(zé)任相差那么大。
可見，保險公司并沒有很好地履行保險條款的解釋義務(wù)。在保險合同關(guān)系中，保險公司和投保客戶都必須履行如實告知義務(wù)。客戶必須如實告知保險標(biāo)的有關(guān)情況，而保險公司則須告知保險責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容。
條款解釋義務(wù)履行不到位，已經(jīng)成為保險公司代理業(yè)務(wù)的通病。據(jù)知情人士透露，一方面是代理機構(gòu)，尤其是眾多兼業(yè)代理機構(gòu)，極少會向客戶認真解讀條款；另一方面是保險公司只顧著進行業(yè)務(wù)維護，忽略對代理機構(gòu)的產(chǎn)品宣導(dǎo)。
上海某保險公司水險理賠部資深人士表示，投保貨物運輸險時，客戶首先需要根據(jù)保險標(biāo)的和交通工具的狀況來判斷主要風(fēng)險，然后再選擇有針對性的保險產(chǎn)品。如液體貨品選擇陸路運輸時，就應(yīng)該購買貨運綜合險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
顯然，因保險公司未能履行如實告知義務(wù)，而導(dǎo)致客戶出險之后無法得到理賠的，保險公司應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。
本刊建議保險公司，可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)整投保流程，將寄送保險條款的時間移至在客戶支付保費之前；或者可以提供更多的渠道，公示保險詳細條款，以便客戶查閱。