融資難一直是困擾著我國中小企業(yè)發(fā)展的核心問題。一個尷尬的事實是，盡管國家先后采取了一系列積極措施并取得了一定效果，但還是沒有從根本上解決這一問題。 
　　
全國工商聯(lián)去年的一份調(diào)研報告或許可以對此給出一個解釋。一直以來，中小企業(yè)習(xí)慣被相提并論，在信貸數(shù)據(jù)等各項指標(biāo)中被籠統(tǒng)統(tǒng)計。然后，這份調(diào)研報告顯示，中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，小企業(yè)在融資方面的問題與中型企業(yè)明顯不同，中型企業(yè)融資環(huán)境的優(yōu)化實際上模糊、淡化、掩蓋了小企業(yè)融資難的嚴(yán)重程度。報告認(rèn)為，在統(tǒng)計口徑上的混淆，將導(dǎo)致認(rèn)識判斷與政策決策的失誤。 
　　
據(jù)了解，這份報告已經(jīng)上報中央，其中提到的問題也已引起相關(guān)部門的重視。 
　　
事實上，自去年年底以來，一個顯著的政策信號是，提到融資問題，相關(guān)部門更強(qiáng)調(diào)小企業(yè)而不再將中小企業(yè)混為一談。有關(guān)專家認(rèn)為，這一提法的轉(zhuǎn)變將有助于更好地向融資難題對癥下藥。 
　　
大多數(shù)小企業(yè)與信貸無緣 
　　
按照目前的分類標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)人員300人以下、銷售額在3000萬元以下、資產(chǎn)總額4000萬元以下為小企業(yè)，從業(yè)人員300~2000人、銷售額在3000萬~30000萬元、資產(chǎn)總額4000萬~40000萬元的為中型企業(yè)。目前，從數(shù)量上看，全國大企業(yè)不到1萬家，占全國企業(yè)數(shù)的不足0.1%；中型企業(yè)不到10萬家，占全國企業(yè)的不足1%；其余99%都是小企業(yè)。 
　　
但是在貸款方面，大、中、小企業(yè)在銀行的貸款比例卻與其數(shù)量不相適應(yīng)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，2009年全年，累計新增企業(yè)貸款5.7萬億元，其中大、中、小企業(yè)新增貸款占比分別是40.9%、34.3%和24.8%。但是到2009年底，金融機(jī)構(gòu)人民幣短期貸款中，個體私營企業(yè)貸款為7121億元，占短期貸款比重僅為4.9%；中長期貸款中，個體私營企業(yè)的貸款比重更小。因此，雖然從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，中小企業(yè)新增貸款融資比重并不算低，已占一半以上；但從以個體私營企業(yè)為主的小企業(yè)融資整體看，比重并不高。 
　　
全國工商聯(lián)研究室主任陳永杰認(rèn)為，小企業(yè)融資難的一個根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營質(zhì)量不高，對其貸款成本高、收益小、信用差、風(fēng)險大。 
　　
陳永杰說，我國中型企業(yè)目前在經(jīng)營狀況和信用水平等方面，絕大多數(shù)符合銀行信貸要求，其銀行信貸覆蓋率大約在90%以上，而規(guī)模以上企業(yè)中的小型企業(yè)70%以上與信貸無關(guān)，規(guī)模以下企業(yè)中的小型企業(yè)90%以上、微型企業(yè)95%以上與信貸無關(guān)。 
　　
在資產(chǎn)質(zhì)量、信用狀況等方面不符合銀行要求，是造成大多數(shù)小企業(yè)得不到銀行貸款的重要原因。但是陳永杰表示，從調(diào)研結(jié)果來看，實際情況并非如此。 
　　
根據(jù)數(shù)據(jù)分析，全國36萬家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，有近33萬戶小企業(yè)。其中，利潤高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一。陳永杰認(rèn)為，解決三分之二以上效益較好的小企業(yè)的信貸問題，不僅不會增加銀行的風(fēng)險，而且會給銀行帶來不小收益。 
　　
政策層思路調(diào)整 
　　
基于這些判斷，工商聯(lián)的這份報告建議，從國家宏觀層面看，應(yīng)將解決中小企業(yè)問題調(diào)整為解決小企業(yè)問題，既包括小企業(yè)融資問題，也包括小企業(yè)的財稅、就業(yè)、技術(shù)、培訓(xùn)等方面問題。從金融機(jī)構(gòu)方面看，要明確解決小企業(yè)融資問題是金融機(jī)構(gòu)的一大社會責(zé)任，并明確提出要著力解決小企業(yè)的融資問題。 
　　
目前，這些建議已從宏觀層面得到回應(yīng)。去年9月份出臺的《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》中就明確提出，全面落實支持小企業(yè)發(fā)展的金融政策。包括完善小企業(yè)信貸考核體系，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制；鼓勵建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對小企業(yè)不良貸款損失給予適度風(fēng)險補(bǔ)償。 
　　
工業(yè)和信息化部也已經(jīng)啟動新的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)的制定工作。據(jù)悉，新標(biāo)準(zhǔn)將在中小企業(yè)的范圍中進(jìn)一步細(xì)分出中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)，這將有效提高政策的針對性，更利于正確反映中小企業(yè)的實際情況。 
　　
今年2月份，銀監(jiān)會專門召開關(guān)于小企業(yè)金融服務(wù)的新聞發(fā)布會，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年要健全機(jī)構(gòu)體系，提高機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。大中型銀行在已建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步向下延展服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，一方面進(jìn)一步增設(shè)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)與“三農(nóng)”領(lǐng)域小企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)，另一方面進(jìn)一步引導(dǎo)城市商業(yè)銀行加大對小企業(yè)的金融服務(wù)力度。在此基礎(chǔ)之上，積極研究探索創(chuàng)設(shè)專職服務(wù)于小企業(yè)的社區(qū)銀行服務(wù)體系，形成機(jī)構(gòu)種類全、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高、資金供給充裕、市場競爭充分、專業(yè)化水平高的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。 
　　
而在陳永杰看來，建立和完善多層次的服務(wù)小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)體系，正是解決小企業(yè)融資難題的根本之道。“雙管齊下，一方面，大型商業(yè)銀行和股份制銀行要提高對小企業(yè)貸款的比例；另一方面，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，專門為小企業(yè)服務(wù)。此外，還應(yīng)變更目前以大中企業(yè)為主的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，建立一套適用的小企業(yè)信用評價制度。”陳永杰說。 
　　
步伐太慢？ 
　　
目前，各大型銀行都相應(yīng)加大了對小企業(yè)的貸款比例，但是村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尚不盡如人意。目前，我國大約有100家左右村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會主席劉明康在今年兩會上表示，我國村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo)是2000家。 
　　
“這遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了小企業(yè)的需求”，陳永杰認(rèn)為，目前發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)的步子依然太慢，“全國每個縣至少該有1個小金融機(jī)構(gòu)，3~5年內(nèi)，全國建立兩三萬家小型金融機(jī)構(gòu)是不算多的。” 
　　
這一目標(biāo)目前來看，顯然只是一種美好的愿景。記者了解到，目前，村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段發(fā)展仍存在很多局限和發(fā)展瓶頸，盈利能力是制約其發(fā)展的一個重要方面，此外，對風(fēng)險的擔(dān)心也是一個方面。而在陳永杰看來，目前仍然缺乏發(fā)展對小企業(yè)貸款的內(nèi)在動力和機(jī)制。 
　　
按照銀監(jiān)會要求，今年銀行金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)貸款應(yīng)明確兩項“不低于”：即小企業(yè)貸款余額的增量要不低于2009年，增速要不低于全部貸款的平均增速。 
　　
而央行最新的數(shù)據(jù)顯示，目前小企業(yè)貸款增速快于大中型企業(yè)。1月末，小企業(yè)貸款余額達(dá)到6萬億元，同比增長37.8%，增速明顯快于大中型企業(yè)。但新增貸款占比仍然較低，截至1月末，小企業(yè)新增貸款占全部企業(yè)新增貸款的比重接近20%，比大中型企業(yè)新增貸款占比低出15個百分點(diǎn)以上。 
根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2009年底，金融機(jī)構(gòu)人民幣短期貸款中，個體私營企業(yè)貸款為7121億元，占短期貸款比重僅為4.9%。 
　　
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民營中小企業(yè)銀行深圳試水 
　　
“融資難”一直困擾著中小民營企業(yè)的健康發(fā)展，為解決這一難題，深圳擬設(shè)民營中小企業(yè)銀行。在3年時間里，深圳有望向中小民營企業(yè)發(fā)放100億元信用貸款。這意味著，深圳中小民營企業(yè)在短期內(nèi)，小額貸款更有保障了。深圳市副市長陳應(yīng)春表示，深圳市政府將全力支持中小民營企業(yè)發(fā)展，這是今后深圳堅定不移的重要戰(zhàn)略。 
　　
據(jù)了解，深圳中小民營企業(yè)的融資難問題如今依然突出。調(diào)查中顯示，70%以上的企業(yè)反映資金短缺、融資困難，融資渠道不暢通、不便利。中小民營企業(yè)中，有90%的企業(yè)把資金短缺列為企業(yè)發(fā)展面臨的重大困難。對此，有關(guān)部門建議，應(yīng)全面整合政府各項扶持資金，不斷提高資金的使用效率和效益；其次，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》的規(guī)定研究設(shè)立小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金；第三，設(shè)立和運(yùn)作創(chuàng)投引導(dǎo)基金，重點(diǎn)用于解決種子期、初創(chuàng)期的小企業(yè)的資金問題。同時，要健全和完善間接融資體系。 
　　
針對這一突出問題，在深圳啟動的“中小企業(yè)貸款聯(lián)保增信計劃”及金融顧問服務(wù)制度中，將重點(diǎn)解決成長型中小企業(yè)兩年以內(nèi)、3000萬元以下的短期小額貸款問題。首批54家中小企業(yè)提出的貸款申請總額為9億元。 
　　
據(jù)深圳市總商會（工商聯(lián)）負(fù)責(zé)人介紹，剛出臺的“中小企業(yè)貸款聯(lián)保增信計劃”將以創(chuàng)新貸款增信模式為突破口，以搭建政、銀、企三位一體的融資服務(wù)平臺為支撐，以企業(yè)聯(lián)保為手段，調(diào)動銀行對中小企業(yè)貸款的積極性，逐步提高銀行對中小企業(yè)的貸款份額和信用貸款比例。 
　　
該計劃旨在彌補(bǔ)中小企業(yè)短期小額資金缺口，將與深圳市已有的重點(diǎn)民營企業(yè)池和小額貸款公司兩大平臺實現(xiàn)無縫對接，共同組成解決中小企業(yè)“中長期大額、短期小額、流動性微小額資金”融資問題。該計劃啟動后，將力爭推動各合作銀行為中小企業(yè)實現(xiàn)3年內(nèi)發(fā)放信用比例不低于30%、資金總額不低于100億元的信用貸款。 
　　
到目前為止，已有中行深圳分行、建行深圳分行等6家銀行與聯(lián)保金管委會達(dá)成合作意向。中小企業(yè)反響積極，54家企業(yè)已搶先申請。