□范洵宜
    隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及、人們對(duì)電子商務(wù)認(rèn)識(shí)的發(fā)展，C2C電子商務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ�活中扮演著越�?lái)越重要的角色。
    與傳統(tǒng)的購(gòu)物方式相比，C2C電子商務(wù)具有更大的靈活性，更低的交易費(fèi)用，更簡(jiǎn)便的交易流程。與此同時(shí)，包括物流在內(nèi)，諸多環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地帶來(lái)了對(duì)保險(xiǎn)的需求。
    物流風(fēng)險(xiǎn)
    C2C電子商務(wù)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是物流配送。物流配送是交易中的商品流通環(huán)節(jié)，是交易的最終實(shí)現(xiàn)。目前，全國(guó)網(wǎng)購(gòu)交易中，有高達(dá)90%以上的用戶(hù)選擇了郵政普通包裹或快遞服務(wù)。在電子商務(wù)中，郵政包裹或是快遞的性質(zhì)不同于普通的公眾物流，屬于第三方物流。第三方物流具有很強(qiáng)的獨(dú)立性，發(fā)貨人和收貨人都很難對(duì)其進(jìn)行有效的控制。尤其對(duì)賣(mài)方而言，一方面,當(dāng)貨物從C2C電子商務(wù)的賣(mài)方交送物流起，賣(mài)方就無(wú)法監(jiān)督、影響快遞服務(wù)的質(zhì)量；另一方面,物流配送事實(shí)上也決定了賣(mài)方交易能否實(shí)現(xiàn)，而且物流配送的質(zhì)量一定程度上決定了買(mǎi)方對(duì)賣(mài)方的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果。這樣的情況就使得賣(mài)方在C2C電子商務(wù)中的物流環(huán)節(jié)，處于無(wú)奈接受的弱勢(shì)地位。
    快遞物流主要包括商品安全、配送時(shí)間、快遞價(jià)格這三方面的問(wèn)題。在C2C電子商務(wù)中，賣(mài)方為了降低成本，通常會(huì)選擇價(jià)格較低的民營(yíng)快遞公司作為第三方物流供應(yīng)商，同時(shí)，又沒(méi)能注意應(yīng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量參差帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。C2C電子商務(wù)的交易中，單筆交易一般數(shù)額較小、交易多為臨時(shí)項(xiàng)目，賣(mài)方往往選擇風(fēng)險(xiǎn)自留。盡管獨(dú)立的每筆交易的物流風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的損失較小，但是一旦交易總量累計(jì)，僅以風(fēng)險(xiǎn)自留作為應(yīng)對(duì)物流風(fēng)險(xiǎn)的手段是不夠的，需要通過(guò)保險(xiǎn)的方法進(jìn)行處理。
    保險(xiǎn)需求
    應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中的物流風(fēng)險(xiǎn)，除了督促快遞物流企業(yè)不斷提高完善之外，根據(jù)C2C電子商務(wù)中的第三方物流，設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也十分有必要。目前，C2C中的快遞物流中主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和一般的社會(huì)物流采取的方法大致相同——快遞保價(jià)運(yùn)輸和快遞保險(xiǎn)。快遞保價(jià)運(yùn)輸是一種特殊運(yùn)輸方式，保價(jià)郵件的托運(yùn)方須繳納一定的保值附加費(fèi)，承運(yùn)人會(huì)啟動(dòng)特殊運(yùn)輸流程，保證貨物的安全。不同的快遞公司規(guī)定的保價(jià)費(fèi)率和賠償也有所不同。
    以圓通快遞為例，保價(jià)以自愿為原則，按保額的3%支付保價(jià)費(fèi)，保價(jià)最高限額為1萬(wàn)元。而沒(méi)有保價(jià)的郵件一旦遺失，快遞公司將只按實(shí)際支付寄遞費(fèi)用的兩倍計(jì)費(fèi)賠償。快遞保險(xiǎn)則是一種風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，起到團(tuán)體成員分擔(dān)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的作用。它是一種新型小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于每票保費(fèi)較少，采用電子保單方式。某快遞保險(xiǎn)的保費(fèi)2元起，基礎(chǔ)費(fèi)率2%。最高承保2萬(wàn)元。
    兩者比較不難發(fā)現(xiàn)，快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率更低，承保的上限更高，由第三方保險(xiǎn)公司統(tǒng)一進(jìn)行承保和賠償，索賠更迅速、簡(jiǎn)便。倘若能將快遞保險(xiǎn)的產(chǎn)品更加特色化、精細(xì)化，針對(duì)賣(mài)家經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品設(shè)置幾種不同的保險(xiǎn)方案，并且將快遞保險(xiǎn)普及到C2C電子商務(wù)中，進(jìn)一步發(fā)揮自身現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程和和索賠流程，便能對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的風(fēng)險(xiǎn)防范都有益處。