河南信永律師事務(wù)所 陳永俊
    案情簡介：
    2010年5月10日，鄭州某物流有限公司 （以下簡稱“物流公司”)對其所有運(yùn)輸車輛向保險(xiǎn)公司投保道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。雙方約定：危險(xiǎn)貨物品名為瀝青，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如運(yùn)輸危險(xiǎn)貨物種類變化、運(yùn)輸車輛變化或其他足以影響保險(xiǎn)人決定是否繼續(xù)承保或是否增加保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或者解除合同；被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，因上述保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)變更而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
    2010年7月20日，裝載有環(huán)烷酸的投保車輛發(fā)生單方交通事故，造成車輛損失及貨物損失20000多元。事故發(fā)生后，物流公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場勘驗(yàn)認(rèn)定物流公司駕駛員負(fù)全部責(zé)任。后物流公司要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司以車輛所載貨物為環(huán)烷酸，與保險(xiǎn)合同約定的危險(xiǎn)物不符為由拒絕賠付。于是，物流公司起訴至鄭州市某區(qū)法院。
    法院審理后認(rèn)為，雙方所簽訂保險(xiǎn)合同合法有效，合同中明確約定承運(yùn)車輛運(yùn)輸?shù)奈ｋU(xiǎn)貨物品名為瀝青，但物流公司承運(yùn)車輛發(fā)生事故時(shí)所載物品為環(huán)烷酸，與約定不符。物流公司未提供證據(jù)證實(shí)該運(yùn)輸貨物的變更已書面通知保險(xiǎn)人并經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可。故其在運(yùn)輸保險(xiǎn)合同約定外的貨物時(shí)造成的車輛及貨物損失，不屬于本案保險(xiǎn)合同的承保范圍，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
    律師分析：
    在本案中，首先，雙方簽訂的運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，符合《合同法》第三章對有效合同的相關(guān)規(guī)定，依法應(yīng)為有效合同。其次，《合同法》第六十條：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”因此，本案中雙方簽訂的合同為有效合同，雙方就應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同規(guī)定履行，合同中約定：“危險(xiǎn)貨物品名為瀝青，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如運(yùn)輸危險(xiǎn)貨物種類變化、運(yùn)輸車輛變化或其他足以影響保險(xiǎn)人決定是否繼續(xù)承保或是否增加保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或者解除合同；被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，因上述保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)變更而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”所以，本案中物流公司擅自變更運(yùn)輸?shù)奈ｋU(xiǎn)物品，沒有通知投保的保險(xiǎn)公司，該保險(xiǎn)公司對此發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予賠付，由物流公司自行承擔(dān)。
    律師提醒:
    縱觀以上案情及相關(guān)法律規(guī)定，律師提醒廣大物流公司，物流企業(yè)因其行業(yè)的特殊性，在經(jīng)營中基本上都會(huì)與保險(xiǎn)打交道。但是如何選擇合適的保險(xiǎn)，最大限度規(guī)避自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，常常成為物流企業(yè)的困惑。在物流業(yè)保險(xiǎn)實(shí)物中，因?yàn)樨涍\(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋的范圍比較廣泛，且費(fèi)率較低，很多物流承運(yùn)人（以下稱“承運(yùn)人”）往往不愿投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，或物流責(zé)任險(xiǎn)，而以自己為投保人，將所承運(yùn)的貨物投保貨運(yùn)險(xiǎn)。因占有貨物的承運(yùn)人與貨主的保險(xiǎn)利益并不相同，加之在以往曾出現(xiàn)法院認(rèn)定承運(yùn)人以自己為被保險(xiǎn)人簽訂的貨運(yùn)險(xiǎn)合同因其沒有保險(xiǎn)利益而無效的判決。目前，很多保險(xiǎn)公司在承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)，不再將承運(yùn)人列為被保險(xiǎn)人，而將貨主列為被保險(xiǎn)人。從目前司法實(shí)踐來看，如果沒有合理的免追償?shù)群贤�安排，投保的貨物如果在運(yùn)輸中發(fā)生保險(xiǎn)事故，承運(yùn)人基本上無法逃脫賠了夫人又折兵的宿命。即一方面自費(fèi)幫貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn)，另一方面保險(xiǎn)公司賠了貨主反過來向承運(yùn)人追償。在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要看清保險(xiǎn)條款，特別要清楚己方承擔(dān)義務(wù)的條款，出現(xiàn)合同約定情況時(shí)，要及時(shí)依據(jù)合同約定履行自己的義務(wù)，以此維護(hù)自己的權(quán)益。
    綜上所述，物流企業(yè)在選擇保險(xiǎn)時(shí)，一定要謹(jǐn)慎選擇，最大限度規(guī)避自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。既要選好險(xiǎn)種，又要看好條款。