9月24日下午兩點，由省銀監(jiān)局舉辦的“浙江省小微企業(yè)金融還款與擔(dān)保創(chuàng)新現(xiàn)場推進會”在上虞舉行。會議召集了省內(nèi)眾多銀行機構(gòu)，圍繞當(dāng)前對小微企業(yè)的金融創(chuàng)新問題進行深入交流和探討。省銀監(jiān)局局長韓沂出席會議并發(fā)表重要講話。 
　　小微企業(yè)融資本身是一個世界性的難題。擔(dān)保難、貸款難、還款難以及金融服務(wù)配套等問題環(huán)環(huán)相扣。浙江作為小微企業(yè)數(shù)量占比超九成的民營經(jīng)濟大省，做好小微企業(yè)融資工作對于促進浙江銀行業(yè)及浙江社會經(jīng)濟發(fā)展有著極其重要的意義。本次會議著力于通過銀行體系金融創(chuàng)新破解小微企業(yè)融資困境，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持。 
　　此次推進會的重點也是亮點，即在于省內(nèi)銀行機構(gòu)對小微企業(yè)還款方式及擔(dān)保方式的創(chuàng)新。今年4月，在省銀監(jiān)局主持開展銀行還款方式創(chuàng)新和信用貸款試點、出臺《浙江省銀監(jiān)局關(guān)于進一步加強小型微型企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》的推動下，包括華夏銀行紹興分行、紹興銀行及工行衢州分行等在內(nèi)的一大批省內(nèi)金融機構(gòu)先行試點，創(chuàng)新方式包括年審制還款方式、信用貸款、聯(lián)保貸款等。 
　　小微企業(yè)融資“難”在何處？ 
　　省銀監(jiān)局工作人員對浙商網(wǎng)記者表示，一方面，小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、銀企信息不對稱造成銀行對小微企業(yè)進行全面客觀的信用等級評估難度很大，銀行在自身管控體系約束下難以為小微企業(yè)提供放貸；另一方面，依賴于抵押擔(dān)保貸款的小微企業(yè)實際上缺乏傳統(tǒng)的可用于抵押的固定資產(chǎn)，這使得其在貸款過程中獲得銀行授信的難度增加。 
　　因此，在固有機制、體制限制及信息共享難、擔(dān)保體系不健全、銀行管理滯后等因素的共同影響下，小微企業(yè)金融服務(wù)面臨諸多難題，尤其是貸款方式和還款方式方面，銀行信貸管理瓶頸非常突出。 
　　除此之外，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資金流轉(zhuǎn)與貸款期限不匹配的矛盾也日益尖銳。相比大中企業(yè)，小微企業(yè)的資產(chǎn)投資和資金歸集往往呈現(xiàn)急和快的特點，計劃性和預(yù)見性相對較弱。因而小微企業(yè)貸款大多以短期流動資金貸款為主，且貸款到期后常常需要續(xù)貸。 
　　但由于小微企業(yè)自身積累少，內(nèi)源性融資能力較弱，加之貸款到期時間與企業(yè)資金歸集時間往往并不一致，客觀上促使小微企業(yè)需要通過正常現(xiàn)金歸流以外的渠道進行“轉(zhuǎn)貸”，不僅增加小微企業(yè)流動性壓力，提高企業(yè)財務(wù)成本，也為高利貸滋生創(chuàng)造了空間，并間接加大銀行信貸風(fēng)險。 
　　“兩創(chuàng)新”突破“兩瓶頸” 
　　針對上述問題，省銀監(jiān)局今年以來指導(dǎo)銀行機構(gòu)按照先行先試和實質(zhì)重于形式的原則，打破固有的信貸理念，積極開展還款方式創(chuàng)新探索和試點，并安排試點銀行在本次推進會現(xiàn)場介紹本行試點情況及推廣經(jīng)驗。 
　　華夏銀行紹興分行行長李華在會上表示，華夏銀行目前推出的還款創(chuàng)新方式主要為小微企業(yè)“年審制”貸款業(yè)務(wù)。具體而言，即在企業(yè)貸款到期前，銀行提前開展授信審查、審批，符合銀行年審條件的客戶無需歸還原貸款、無需簽訂新合同即可自動延長貸款期限。據(jù)李行長介紹，截止8月底，華夏銀行已發(fā)放年審制貸款126戶，放款金額達(dá)4.06億元。 
　　但年審制業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來一個挑戰(zhàn)，即需要銀行突破原來合同文本的法律障礙和原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)制約。紹興銀行行長助理吳維杠表示，紹興銀行已設(shè)計了專用合同文本，對所涉及的還款期限等做動態(tài)調(diào)整。 
　　在紹興銀行的“年審工廠”中，年審的目的主要是判斷企業(yè)是否具備還款和續(xù)借的無縫對接資質(zhì)。借款企業(yè)只要通過銀行年審和到期風(fēng)險復(fù)查，就可以不籌措資金歸還到期貸款，不重新辦理續(xù)貸手續(xù)而實現(xiàn)帶寬期限的自動延長。 
　　除了年審制外，其他還款方式如“三年貸”、“還款續(xù)貸寶”、“先貸后還”等一批特色鮮明的小微企業(yè)信貸模式和產(chǎn)品也紛紛涌現(xiàn)。 
　　推進會的另一重點在于擔(dān)保方式創(chuàng)新的交流和推廣。針對小微企業(yè)抵押物缺乏這一難題，各地銀行機構(gòu)積極探索，根據(jù)企業(yè)資金歸集特點、挖掘外部信用信息并結(jié)合地方特點推出了“抵轉(zhuǎn)信”、“百貨商場供應(yīng)商融資”、“銀稅通”等多種信用貸款產(chǎn)品。截止8月末，全省(不包含寧波)小微企業(yè)信用貸款余額已超過500億元。 
　　金融服務(wù)創(chuàng)新將不斷推進 
　　銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新對于小微企業(yè)來說無疑是個好消息。但實際上，風(fēng)險防范對于服務(wù)于小微企業(yè)的金融機構(gòu)卻是一個現(xiàn)實性的問題。銀監(jiān)局衢州分局局長毛長才在會上作報告時就表示，創(chuàng)新舉措推進的一個難點在于銀行“不敢做”，具體表現(xiàn)在推進力度慢和“走歪”。 
　　毛局長認(rèn)為，由于缺少抵押物，最需要信用貸款的企業(yè)正是初創(chuàng)型企業(yè)、小微企業(yè)。但出于自身風(fēng)險管控考慮，銀行往往選擇為大中型企業(yè)“錦上添花”，而非對小微企業(yè)“雪中送炭”。他表示，防范風(fēng)險的措施很多，不僅僅體現(xiàn)在擔(dān)保抵押上。如果能對企業(yè)進行充分了解，金融機構(gòu)一定能找到更多的方法應(yīng)對這一問題。 
　　上述銀監(jiān)局工作人員也對記者表示，信用貸款是一方面；而豐富抵押品，如不局限于廠房等固定資產(chǎn)，將范圍擴大至商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等其他資產(chǎn)，或許也能作為小微企業(yè)融資創(chuàng)新破題的有力工具。（本文來源：浙商網(wǎng)）