□本報記者　王爽　楊鵬

　　銀行兼職“開網(wǎng)店”

　　2012年6月,善融商務(wù)上線,分為B2B模式的企業(yè)商城、B2C模式的個人商城和房e通三大板塊,服務(wù)范圍涵蓋商品批發(fā)零售、房屋交易等領(lǐng)域。

　　交行涉足電商更早。2011年底,交行推出“交博匯”,包括企業(yè)館、商品館、金融館和收付館4個頻道。

　　記者登錄多家銀行的網(wǎng)上商城,發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)頁設(shè)計、產(chǎn)品類別大都與主流電商相仿,像交博匯的商品館與京東、善融商務(wù)的企業(yè)商城與阿里巴巴,乍一入眼,難分軒輊。

　　然而,多位銀行業(yè)人士表示,銀行系電商無論產(chǎn)品種類、促銷手法,還是客戶體驗、物流體系都還處于初級階段。此外,它們大多只為客戶提供電子商務(wù)平臺,通過入駐商家向消費者提供產(chǎn)品,本身并未采用直營模式。

　　與傳統(tǒng)電商的一個顯著區(qū)別是,不少銀行系電商專門辟出金融服務(wù)專區(qū),如建行的房e通、交行的金融館等。通過建行房e通,用戶可以發(fā)布買賣房信息(包括新房和二手房),還可以直接申請貸款。交行金融館則是一個銷售包括貴金屬、保險、基金等在內(nèi)金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　打出“免費牌”立起“高門檻”

　　記者從京東商城上查閱到,入駐商家的平臺使用費一般為6000元/年。天貓商城則明示,商家必須交納年費,分為3萬元、6萬元兩檔。商城還要按其銷售額的5%抽成。

　　成立之初,不少銀行系電商為聚人氣都打出了“免費牌”,免除入駐費、交易額提成、營銷廣告費等費用。

　　這招對商家的吸引力不小。善融商務(wù)開通僅半年,入住商戶已過萬,會員超10萬。建行山東省分行電子銀行部高級客戶經(jīng)理趙萬新告訴記者,山東已有超過600家商戶入駐,包括銀座商城、韓都衣舍等知名品牌。去年下半年交易額達(dá)7億元,居各省份第一。

　　善融商務(wù)半年的成交額為35億元,成為不少銀行同業(yè)追逐的目標(biāo)。但與天貓一年2000億元、京東600億元的交易額相比,顯然不在一個等量級上。然而,有一個數(shù)據(jù)值得注意,去年12月善融商務(wù)的日均點擊量超過了400萬次,今年1月個人商城的交易筆數(shù)已接近去年下半年的總量,顯示出極強的發(fā)展?jié)摿Α?

　　對商戶實行免費政策的另一面,是入駐門檻的高標(biāo)準(zhǔn)。

　　交行山東省分行電子銀行部電子產(chǎn)品經(jīng)理趙學(xué)俊給記者講了個例子,一家書包廠家的山東代理申請入駐交博匯,但就因為其僅有在山東區(qū)銷售該產(chǎn)品的代理權(quán)限,最后被拒之門外。可見其入駐標(biāo)準(zhǔn)之高,把關(guān)之嚴(yán)格。

　　善融商務(wù)的準(zhǔn)入門檻也不低。個人商城的商家須連續(xù)兩年以上盈利,企業(yè)商城商家的注冊資金至少要300萬元。

　　無奈的選擇?戰(zhàn)略性布局?

　　搭建一個像樣的電子商務(wù)平臺至少需要幾千萬的投入,被稱為是“最燒錢”的投資之一。銀行固然財大氣粗不差錢,但紛紛涉足不熟悉的電商領(lǐng)域,卻也不是錢沒處花的“敗家”之舉。那么,其用意究竟何在?

　　據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2012年中國僅網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模就達(dá)13205億元,同比增長64.7%。截至去年底,網(wǎng)購用戶達(dá)2.47億人,同比增長21.7%。工信部信息化推進(jìn)司副司長董寶青預(yù)計在“十二五”期間,我國電子商務(wù)交易額將會從4.5萬億發(fā)展到18萬億。阿里巴巴創(chuàng)始人之一馬云的一句“21世紀(jì)要么電子商務(wù),要么無商可務(wù)”,更是一針見血地點明了網(wǎng)絡(luò)對傳統(tǒng)商業(yè)模式的顛覆。要想在未來生存,“觸網(wǎng)”是銀行業(yè)繞不過去的一個坎兒。

　　另一方面,傳統(tǒng)電商正將觸角伸向金融業(yè)務(wù),擠壓銀行的盈利空間。

　　支付寶每日清算資金筆數(shù)已達(dá)3000萬筆,金額超過3億元。阿里巴巴已為13萬家企業(yè)提供了近300億元的融資服務(wù)。京東則將服務(wù)內(nèi)容拓展到貿(mào)易資金保值增值領(lǐng)域,通過“資產(chǎn)包轉(zhuǎn)”業(yè)務(wù),將供應(yīng)商質(zhì)押的應(yīng)收賬款以理財產(chǎn)品的方式轉(zhuǎn)售給其他供應(yīng)商,獲得理財收益。

　　說到底,銀行兼職“開網(wǎng)店”其實是“亦攻亦守”的一步棋。攻,是在銀行業(yè)內(nèi)搶先占位、跑馬圈地;守,則是阻擋傳統(tǒng)電商對銀行業(yè)務(wù)的侵蝕。

　　瞄準(zhǔn)供應(yīng)鏈融資盈利模式

　　雖然邁出了電子商務(wù)這一步,但多數(shù)銀行認(rèn)為銀行系電商與傳統(tǒng)電商有本質(zhì)區(qū)別,至少在盈利模式上是這樣的。

　　嚴(yán)格的監(jiān)管使得銀行沒有在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展初期深入介入。隨著傳統(tǒng)電商對客戶資料、交易數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行屏蔽,銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重,掌握不到供應(yīng)鏈商家的第一手信息。某種程度上,掌握數(shù)據(jù)是銀行進(jìn)軍電商的最大動力。這從銀行系電商的原始設(shè)計可見一斑。

　　交行對交博匯的設(shè)計是,在電子商務(wù)中從客戶源頭切入,將網(wǎng)上商城與供應(yīng)鏈相結(jié)合、與中小企業(yè)信貸信息相結(jié)合,致力于為客戶提供“全程供應(yīng)鏈”金融服務(wù)。

　　建行將善融商務(wù)定義為電子商務(wù)金融服務(wù)平臺,除具備傳統(tǒng)電商的核心功能外,還為用戶提供分期付款、企業(yè)和個人融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管等全方位的金融服務(wù)。

　　建行山東省分行電子銀行部總經(jīng)理李薇華表示,善融商務(wù)的目標(biāo)是實現(xiàn)電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合。截至2012年底,善融商務(wù)已為客戶融資10億元。用戶通過該網(wǎng)站進(jìn)行的一系列交易行為,都能為建行提供參考信息,進(jìn)而為用戶提供金融服務(wù)。假設(shè)一家入駐商戶要向建行貸款,區(qū)別于以往對客戶財務(wù)報表的審查,銀行可以通過以往一筆筆看得見的交易、財務(wù)數(shù)據(jù)了解它。比如,以這家企業(yè)的應(yīng)收賬款決定放貸額度,銀行可以做到將風(fēng)險大大降低。

　　銀行通過電商掌握供應(yīng)鏈條上企業(yè)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),數(shù)據(jù)支撐優(yōu)化了信用機制的形成,進(jìn)而降低了銀企間的交易成本。無論對銀行來說,還是對企業(yè)來說,供應(yīng)鏈融資都是一種雙贏的選擇。

　　然而,無論何種盈利模式,集聚人氣都是“必須”。在價格大戰(zhàn)如火如荼的大背景下,本就處在后發(fā)位置的銀行系電商更應(yīng)以低價取勝。免費政策本應(yīng)帶來商品的低價效應(yīng),但記者查閱發(fā)現(xiàn),銀行系電商的價格與傳統(tǒng)電商相比并不占優(yōu)勢,這可能與其談判能力、交易規(guī)模等因素有關(guān)。銀行開“網(wǎng)店”,這塊骨頭不好啃。