最近這些年，隨著互聯網的發展，用互聯網來消費、溝通、娛樂的人群在中國農村得到了迅猛發展。網購這種電子商務模式逐漸成為農民日常生活、生產經營的重要趨勢。

然而，農村的流通體系仍然存在著渠道環節多、管理不完善、信息不對稱的狀況，分散的農戶很難對接大量的快速消費品、生產資料供應商，產生了巨大的交易成本，甚至是假冒偽劣問題；而快消品和生產資料供應商而言，無法真正滲透到終端農戶，存在著市場信息喪失、渠道掌控力不足、終端消費者服務喪失等種種困境，進而產生了大量的流通費用和成本。
針對這種狀況，2014年10月13日，阿里巴巴集團宣布啟動“千縣萬村”計劃（即“村淘”），要在三至五年內投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，目前全國已建有5000多個村級服務點，將電子商務的網絡覆蓋到全國三分之一的縣以及六分之一的農村地區，在構建產業供應鏈的基礎上，結合其自身的螞蟻金服，推動農村金融的發展。
“1”個生態平臺
阿里巴巴的村淘實現雙向管理，并聯合阿里系菜鳥、螞蟻金服、天貓等零售平臺和農村代購員，共同打造“1”個產業價值生態平臺。在將農產品從農村售賣到城鎮的過程中，阿里巴巴零售事業群、村淘的合伙人，可以對生產過程進行把控。在村淘將農產品從城鎮售賣到農村的過程中，阿里旗下的菜鳥物流可以將快消品、農資送貨上門，在銷售環節，則有天貓超市支持。
具體來講，在平臺基礎設施建設上，村淘實現的是產業供應鏈運營場景的營造，農村代購員扮演重要角色。具體的做法是：阿里巴巴通過鎮政府召集村委會、鄉鎮干部、在家年輕人開會，介紹這一服務體系，請大家主動報名。申請通過后參加考試篩選，篩選標準包括要有網購經驗，可以以最快的時間買到最合適的東西等等，考試通過后即可成立服務點，阿里免費提供手機、電腦和代購點裝修等各類設施，以后每個月都會搞活動。農村代購員的責任是平均每天的訂單要在10單以上，不到10單就會被淘汰。代購員除了代購外，最主要的工作就是大力宣傳，宣傳手段除了去村里派發宣傳單外，還可以利用網絡，在QQ空間、朋友圈發送宣傳和產品信息，或者收集村里的反饋和商品評價，激活當地生態，組織活動。在激勵機制上，代購員每完成一單，就會得到相應的傭金，傭金額度是阿里巴巴和商家協商，其中服裝、化妝品的傭金較高，達到20%，電器較低，約3%，平均下來每單5%左右。
在這一服務體系中，日常支持、指導和管理農村代購員的體系是阿里的“地面部隊”，該地面部隊一般由兩人組成，包括一名業務人員和一名人力資源管理人員，地面部隊通過日常頻繁的走訪、溝通等形式，指導代購員如何組織活動，如何激活當地生態，并給予必要的業務支持。除了地面部隊外，供應鏈體系中最重要的管理部門是阿里的縣級服務中心，該中心定期對農村代購員進行培訓，提升其經營能力；另一方面對后端的物流和交易進行管理，例如分撥庫存（RDC）和分銷物流管理，對訂單的集中處理、產品的上行和下行管理以及對各村的績效管理。
所有的物流組織和管理由阿里的菜鳥承擔。菜鳥的定位是在物流的基礎上搭建一套開放、共享、社會化的基礎設施平臺。在具體的物流服務政策上，網購貨物先運送到縣級服務中心，每天再從縣里送貨到底下的村級服務站點。從縣到村這一段的運費由阿里巴巴出（在網上買的價格是多少，買家就付多少，沒有額外的運費），之后再分撥到各個站點。具體的物流配送菜鳥采用的是合作方式，合作方包括中國郵政、韻達、全峰等物流速遞公司。
在電子商務平臺方面，阿里主要是通過村淘網和天貓網來對接農戶和城鎮消費者。村淘網不同于淘寶網，主要是面向農村消費者，因此，經營的品類和品種具有特定性，主要是面向農戶，不會覆蓋所有品種。此外，考慮到農村市場的特點，產品的價格應當具有很好的競爭力。
在金融服務方面，支撐整個供應鏈運營的體系是阿里的螞蟻金服。目前，螞蟻金服正通過旺農付、旺農保、旺農貸等平臺型解決方案，提供面向三農的普惠金融服務，同時，螞蟻金服也通過合作伙伴，面向貧困地區提供金融服務，助力精準扶貧，并進一步通過整合生態體系優勢，向農業產業企業提供農產品供應鏈金融解決方案。以貸款產品和服務為例，在過去幾年，尤其是2015年6月網商銀行開業以來，螞蟻金服已經通過面向農民的貸款產品“旺農貸”、給到農民的預授信、村淘掌柜金（網商銀行計劃投入10億元，支持大學畢業生回鄉創業）等，服務了大量三農用戶，他們當中既有農村消費者、農村種養殖戶、農村電商與村淘合伙人，也有農村的小型種養殖戶、小微企業與個體經營戶。
2016年，螞蟻金服農村金融服務的客戶將“升級”，覆蓋到規模化的新型農業生產主體。隨著服務人群的擴大，螞蟻金服實現服務的方式也隨之升級，從線上貸款等的數據化平臺，到“線上+線下熟人平臺”的模式，未來則會發展為“供應鏈+定向支付”平臺、融資租賃平臺等。
從平臺的業務產品看，旺農付主要致力于為三農用戶提供互聯網繳費、充值、轉賬等一系列支付服務的解決方案，通過移動互聯網技術，讓廣大農民足不出戶就能享受和城里人同等的互聯網生活支付服務。
旺農保致力于包含現代化農業生產經營所需的各類型保險的綜合保險解決方案，涵蓋農民采購農資的質量保證險、信用保證保險、生產過程中的種植險和指數險、銷售農產品的品質險，同時也圍繞農民衣食住行提供各種保障，為農民的生活和生產經營鎖定各種風險。旺農貸致力于為農業產業、農村地區、農民群體提供高效率、低成本的普惠信貸的解決方案，包括純信用（無抵押或擔保）貸款、專項用于購買農資農具的信用借款、消費信貸產品等。
村淘供應鏈運營模式在供應鏈運營模式上，阿里的村淘主要采用了雙向運營模式，即快消品或生產資料的下行供應鏈，以及農副產品的上行供應鏈。
螞蟻金服的農村金融戰略基于以上供應鏈運營模式，阿里的螞蟻金服已經開始參與農產品種植生產，通過信貸、保險等金融產品助力農產品供應鏈，進而推動粗放種植農業向集約化精品農業的轉型，使得農產品的供應向生態體系發展。2016年5月25日，螞蟻金服首次對外闡釋了“金融+電商+農業生產”互聯網農產品供應鏈布局，向易果生鮮提供一款互聯網供應鏈金融解決方案，并首度闡釋了螞蟻金服農村金融的戰略規劃。
舉例來說，陜西省周至縣是國內最大的獼猴桃產地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”，北吉果蔬專業合作社作是周至縣極具規模化的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當地數百戶果農。從這家合作社開始，螞蟻金服與易果生鮮一起，將精品農業以銷定產、互聯網綠色金融、農產品供應鏈生態的模式推向生鮮原產地。基于對合作社產品的認可及穩定合作，易果生鮮將同合作社簽署采購協議，在10月底獼猴桃成熟時，將定點采購獼猴桃中的高端品種“翠香”，并通過天貓超市的生鮮區，將該產品推向普通用戶。
螞蟻金服對訂單進行識別、確認后，通過螞蟻金服旗下網商銀行，給合作社提供低息貸款。同時，為實現易果生鮮對于果品品質的把控，貸款通過定向支付工具專項用于從“村淘”（及淘寶農資類目）購買易果生鮮指定的農藥、農資，并將合作社的采購信息線上傳輸給易果生鮮，從而實現果品生產過程的全程把控。在這個過程中，螞蟻金服保險事業部聯合保險公司為農資、農藥線上銷售提供品質保證保險，確保產品質量無虞。
在這個過程中，農戶不用再擔心農產品的銷售、農業生產資料的投入，甚至無須再出門采購農業生產資料，只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩定的收入。從農業生產經營的投入，到農業生產資料的購買，再到農產品的銷售，金融+電商的模式覆蓋了整個過程的方方面面，形成了一個農產品供應鏈的線上生態鏈。從易果生鮮及合作社供應商的反饋來看，螞蟻金服為這個鏈條提供的貸款和保險服務頗具吸引力。
基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請提交后的當日就收到款項，其放款效率遠高于其他任何貸款方式；螞蟻金服在其中提供的貸款定價，也遠低于其在市場上可獲得的同類金融產品。此外，更重要的是，線上化的農資農藥的品質保證保險為農戶線上購買農資提供了信心；電商購買模式和送貨上門也優化了農戶的購買體驗。在這個鏈路中，合作社和農戶更像是整個鏈條中的“工作員”，種植出好的果品成為了一份職業，無須再為做好工作之外的事情擔憂，真正做到了無憂生產、無憂銷售。
具體的金融服務業務流程是：首先易果生鮮為鎖定優質獼猴桃產品，提前提供采購訂單；隨后螞蟻金服為生產合作社提供生產經營旺農貸；旺農貸定向支付用于購買農資農具，并且旺農保提供農資保障險用于農資安全保證，而且能通過村淘實現農資使用信息溯源；待獼猴桃上市，合作社供應給易果生鮮；易果生鮮的收購款優先償還旺農貸本息；最后，由易果生鮮在天貓上進行推介銷售（如下圖所示）。
農業互聯網供應鏈金融解決方案的推出，是螞蟻金服農村金融的重點。從此前農村金融的數據化產品，到撬動更多生態合作伙伴的供應鏈模式，螞蟻金服的農村金融在循序漸進。
以貸款產品和服務為例，在過去幾年，螞蟻金服已經通過面向村淘合伙人的信貸支持（網商銀行計劃投入10億元，支持大學生回鄉創業），提供給農村生產經營戶的貸款產品旺農貸，服務了大量三農用戶，他們當中既有農村消費者、農村種養殖戶、農村電商與村淘合伙人，也有農村的小型種養殖戶、小微企業與個體經營戶。2016年，螞蟻金服農村金融服務的客戶將“升級”，覆蓋類似易果生鮮、合作社等規模化的新型農業經營主體，如專業合作社、家庭農場和種糧大戶等。隨著服務人群的擴大，螞蟻金服實現服務的方式也隨之升級，從線上的數據化信貸平臺，到線上+線下熟人平臺的模式，未來則會進一步發展供應鏈+定向支付平臺、融資租賃平臺等。
（作者系中國人民大學商學院教授、博士研究生導師、副院長）