被保險(xiǎn)人則辮稱，我們將184噸棉漿粕向保險(xiǎn)公司投了保，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)，在運(yùn)輸過程中，因裝載貨物的船舷避免碰撞，不得已采取緊急避險(xiǎn)施救措施，致使船舶發(fā)生傾側(cè)，裝載在艙面的棉漿粕掉入海中漂失，但避免了更大的事故，并且我們并不知道承運(yùn)人將貨物裝在艙面，不存在告知義務(wù)，完全符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的施救行為，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償損失。

　　[分析]
    這里有兩個(gè)需要認(rèn)定的問題。首先是被保險(xiǎn)人是否未履行告知義務(wù)?一種意見認(rèn)為《水路貨物運(yùn)輸規(guī)則》雖然有“配裝在船舶露天甲板，樓船甲板和通道等無固定遮蔽部位的貨物為甲板貨物，承運(yùn)人配裝甲板貨物，應(yīng)取得托運(yùn)人同意”等規(guī)定，但保險(xiǎn)公司并無證據(jù)證明被保險(xiǎn)人知道承運(yùn)人把貨裝在艙面的事實(shí)，故保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，缺乏證據(jù)支持。另一種意見認(rèn)為這種說法過于牽強(qiáng)并顯得無奈。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第36條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”因?yàn)樵谶@起事故中，有54.7噸的承保貨物裝載在艙面上，背離了原承保標(biāo)的初衷，保險(xiǎn)標(biāo)的只有全部裝載在船艙內(nèi)，保險(xiǎn)公司才能在這個(gè)范圍內(nèi)提供保障，超出這個(gè)范圍，也就不能提供保險(xiǎn)保障。筆者贊同第二種意見，因?yàn)樵谒�路貨物運(yùn)輸合同中，承運(yùn)入裝載甲板貨需經(jīng)托運(yùn)人同意，而裝載艙面貨與甲板貨具有同等風(fēng)險(xiǎn)，故承運(yùn)人裝載艙面貨亦需征得托運(yùn)人同意。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，投保人對涉及保險(xiǎn)人是否同意承保，或是否應(yīng)該提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重大事項(xiàng)，應(yīng)向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)。投保人無可告知的，投保人有保證貨物正常裝載的義務(wù)。若投保的貨物非正常裝載，且屬于諸如裝載艙面貨應(yīng)告知保險(xiǎn)人的重大事項(xiàng)，不論投保人是否明知，由于托運(yùn)人對貨物是否正常裝載具有決定權(quán)，投保人應(yīng)該了解貨物的裝載情況。若不明知，則系其代理或者承運(yùn)人違約而未予告知，但投保人不能以此對抗其應(yīng)向保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)，不能以不明知貨物裝載情況，即可不履行告知義務(wù)為借口。所以，被保險(xiǎn)人未履行部份標(biāo)的裝載在艙面的這一危險(xiǎn)增加的告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，既合乎情理又具有法律依據(jù)。

　　其次，駕駛員撥正航向是施救行為嗎?保險(xiǎn)條款中傾覆險(xiǎn)的解釋是指“運(yùn)輸工具在行駛或航行中，車身、船體翻倒或傾側(cè)，失去正常狀態(tài)，非經(jīng)施救不能繼續(xù)行駛或航行”。涉案承運(yùn)船舶在航行條件正常的情況下，避讓他船，雖大幅度傾斜，但駕駛員迅速撥正航向后，該船即脫險(xiǎn)恢復(fù)常態(tài)。由于駕駛員撥正航向的行為系駕駛船舶的連續(xù)行為，而非專門的施救，故從另一方面證實(shí)這起海上事故不屬傾覆險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司同樣可以拒賠。

　　[結(jié)論]
    保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真加強(qiáng)驗(yàn)險(xiǎn)承保工作，并及時(shí)向保戶詳盡宣傳、解釋相關(guān)條款，明確各自的責(zé)任和義務(wù)，以減少保險(xiǎn)糾紛。