經(jīng)營風(fēng)險大、擔(dān)保抵押不足導(dǎo)致小微企業(yè)難以從銀行獲得貸款，該問題也使得去年以來一系列幫助小微企業(yè)融資的政策難以落到實(shí)處。對于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險高、收益小的業(yè)務(wù)當(dāng)然不符合商業(yè)經(jīng)營的原則。而面對社會輿論一片“高利潤”、“冷血”的指責(zé)，銀行如何兼顧商業(yè)原則和社會責(zé)任呢？
聯(lián)貸聯(lián)保化解風(fēng)險
    目前在做小微企業(yè)貸款時，聯(lián)保聯(lián)貸成為國內(nèi)商業(yè)銀行青睞的方式，根據(jù)“大數(shù)法則”批量化來降低業(yè)務(wù)風(fēng)險的比例。
    以浙江省吳江市盛澤鎮(zhèn)為例，盛澤中國東方絲綢市場是全國最大的紡織品交易市場之一。這里聚集著2300家絲綢紡織生產(chǎn)企業(yè)、6500多家紡織貿(mào)易公司，以規(guī)模來看全部是小型微型企業(yè)。
    2010年，建行盛澤支行聯(lián)合中國東方絲綢市場管委會、中國綢都網(wǎng)推出了“綢都贏”產(chǎn)品。針對盛澤地區(qū)紡織行業(yè)中優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，通過聯(lián)貸聯(lián)保的方式為小微企業(yè)“抱團(tuán)”增信。
    建行盛澤支行行長凌偉民表示，除了聯(lián)保聯(lián)貸，該產(chǎn)品還由管委會和綢都網(wǎng)、銀行三方設(shè)立中小企業(yè)貸款風(fēng)險基金，并向銀行提供兜底保證。客戶是由綢都網(wǎng)收集誠信會員的融資需求，再向銀行推薦。
    目前，雖然國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致當(dāng)?shù)爻隹谫Q(mào)易有所下降，但整個盛澤地區(qū)沒有出現(xiàn)小企業(yè)破產(chǎn)或私營企業(yè)老板跑路的現(xiàn)象。
    根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2011年年末，全國小企業(yè)不良貸款余額為2107億元，比年初減少435億元；不良貸款率為2.02%，比年初下降0.95個百分點(diǎn)，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率5.14%。
減收費(fèi)不等于減收益
針對部分銀行收費(fèi)不合理問題，銀監(jiān)會近日召開專題會議，對銀行業(yè)亂收費(fèi)專項整治活動作了部署。而這對急
    切希望提高中間
    業(yè) 務(wù)收入的商業(yè)銀行來說，無疑是一種嚴(yán)厲打擊。
    尤其是在業(yè)務(wù)分散、單筆成本高的小微企業(yè)貸款方面，對中間費(fèi)用的規(guī)范是否會挫傷銀行的 積 極性 呢 ？“絕不能把
    小
    企 業(yè)
    當(dāng)作銀
    行賺錢的
    ‘唐僧肉’，
    一味追求高
    收費(fèi)。”建行
    蘇州分行的一位
    負(fù)責(zé)人稱。否則
    一旦小企業(yè)不堪重
    負(fù)，將會動搖整個制
    造業(yè)、服務(wù)業(yè)的根基，
    損害整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
    實(shí)際上，從各上市銀
    行2011年年報來看，在中間
    業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中，除理財、銀行卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和投資銀行、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等新興業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)外，“咨詢顧問費(fèi)”的增幅最為明顯。目前，建行蘇州分行對于符合條件的小企業(yè)貸款采取信用方式，無需抵押、擔(dān)保，免除了企業(yè)的
    評估費(fèi)、
    擔(dān)保費(fèi)、保
    證金等費(fèi)用。免
    收微型企業(yè)財務(wù)顧問
    費(fèi)，免收小型微型企業(yè)金融
    與經(jīng)濟(jì)信息咨詢費(fèi)等費(fèi)用。
    免除費(fèi)用后，目前建行小企業(yè)貸款平均加權(quán)執(zhí)行利率約為8%，低于股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、民間借貸等其他融資渠道，但高于大企業(yè)和其他行業(yè)的貸款利率。
    而從實(shí)際效果來看，費(fèi)用的免除長遠(yuǎn)來看并未損害銀行的收益。部分獲得貸款支持成長壯大的中小企業(yè)紛紛在建行開立結(jié)算賬、網(wǎng)上銀行、短信銀行等服務(wù)，主要結(jié)算業(yè)務(wù)均在該行辦理。日均存款超1000萬元，理財產(chǎn)品等綜合效益明顯。
“零售化”降低成本
    做一筆50萬元的業(yè)務(wù)需要人力和時間進(jìn)行審批、評估、貸后管理，與做一筆千萬元甚至上億元的“大單”相比，投入方面一點(diǎn)不少，而回報則相對有限。正是這一點(diǎn)投入與產(chǎn)出的不平衡，使得部分銀行對小微企業(yè)貸款“不感冒”。
    建行總行小企業(yè)部王巍東處長透露：“我們目前正在推小微企業(yè)貸款的零售化，預(yù)計今年上半年，最好是第三季度前完成。小微企業(yè)貸款未來發(fā)展的趨勢是操作的簡單化和銷售的網(wǎng)點(diǎn)化。”
    基于“信貸工廠”模式，將客戶營銷和信貸業(yè)務(wù)辦理相分離，使基層行客戶經(jīng)理專注營銷。同時，實(shí)行信貸業(yè)務(wù)中后臺集中處理，崗位之間實(shí)行“流水線”作業(yè)，并建立了評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，節(jié)約業(yè)務(wù)處理時間。
    以建行溧陽支行為例，該支行設(shè)有專業(yè)的小企業(yè)團(tuán)隊。在該支行下轄的12個網(wǎng)點(diǎn)中，其中4個網(wǎng)點(diǎn)是單一的儲蓄所，沒有對公業(yè)務(wù)，但是這4個網(wǎng)點(diǎn)都要負(fù)責(zé)向支行推薦小微企業(yè)，并進(jìn)行相關(guān)考核。另外的8個網(wǎng)點(diǎn)中，有4個專做小微企業(yè)業(yè)務(wù)。
    王巍東表示，建行目前的小微企業(yè)授信客戶7萬多戶，但是在網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)賬戶的企業(yè)約有100萬戶，更多的客戶資源還是在網(wǎng)點(diǎn)。
    小微企業(yè)金融要降低風(fēng)險，就需要謹(jǐn)慎選擇行業(yè)和客戶。而各個產(chǎn)業(yè)之間的差異又極大，這對網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理在辨別風(fēng)險的專業(yè)素質(zhì)上提出了考驗(yàn)。
    建行南京鼓樓支行行長周健表示，小微企業(yè)貸款放到網(wǎng)點(diǎn)來銷售，目前的硬件和結(jié)算條件都已經(jīng)具備。不過在客戶經(jīng)理的數(shù)量、質(zhì)量和信貸產(chǎn)品的配置方面，則還需要繼續(xù)完善。（李玉敏）